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2月24日,记者向甬城多家银行个贷部求证,他们已向分支机构下发通知,要求强化以客户为中心的理念,及时响应客户还款诉求,近期提前还贷排队情况略有缓解,线下预约最快1个月就可办理。
提前还贷终于预约上了
(相关资料图)
应女士1月份在某国有银行提出提前还贷的预约申请,当时银行的回复是提前还贷需要排队,至少要等4个月。前两天,她突然接到银行电话,通知她再过半个月就能安排提前还贷了,让她预留好资金。
“年后上班第一天,我在手机银行预约了提前还贷,当时显示2月份预约已满,无法预约了。2月24日,我打开手机银行又看了一下,这次可以约了,最快4月5日可以还。”同样也有提前还贷打算的徐先生对记者说。
今年开年,不少存量房贷经历了重新定价,与存量房贷挂钩的5年期以上LPR去年累计下降35个基点,但部分购房者感觉下降幅度还是低于新发放房贷利率的降幅。在当下资金投资收益率不高的背景下,不少购房者优先选择提前还贷,以减轻债务压力。
不过,提前还贷并非易事。面对越来越多提前还款需求,个别银行取消了手机银行办理提前还款的功能,要求必须去办理按揭的线下网点才能申请。部分银行对提前还贷违约金收费标准进行调整,明确要求违约金为贷款总额的1%。在还款需求较集中的地区,部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况,有的排队时间需两三个月甚至半年。
某国有银行宁波分行个贷部负责人颇为无奈地和记者说,今年以来,关于提前还贷排队的投诉几乎没有间断过,处理投诉都忙不过来。
线下预约最快1个月
日前,人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会,要求强化以客户为中心的理念,保障客户合法权益,改进提升服务质量,按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
2月24日,记者走访了多家银行了解到,当前,提前还贷预约时间相比月初都有不同程度的缩短。
东部新城某国有银行一支行行长告诉记者,从本周开始,房贷提前还款的审批加速,一般现在提出申请,一个月内能办结。
某国有银行鄞州支行个贷部工作人员回复记者说,此前,该行提前还贷排队时间需3个月,最近线下预约最快1个月。如果有房产出售着急过户等特殊情况,在材料齐全的情况下,工作人员会酌情办理。
速度的加快,是前期银行积压客户的消化,也是监管督促的成果。
记者了解到,不同银行的房贷提前还款等候时间差别较大。由于相关业务量少,股份制银行、城商行提前还贷压力不大。而等候时间较长的多数集中在国有银行。
复旦大学金融研究院研究员董希淼表示,金融管理部门重视提前还款难问题,及时回应借款人诉求,有助于保护借款人合法权益。商业银行应从履行社会责任、提升客户体验等出发,在合同约定的基础之上,为借款人提前还款提供更多便利。
提前还贷为何难?
事实上,“提前还贷潮”贯穿了2022年全年。
市场分析认为,居民收入预期下降导致降杠杆,金融产品收益率下滑导致资产重新配置,以及房地产市场低迷……这些因素导致购房者纷纷选择提前还贷。
不少人纳闷:向银行借钱要排队可以理解,为啥“提前还贷”也这么难?
据悉,还贷人数大幅增长是一个因素,而更深层次的原因是,提前还贷集中影响了银行的资金安排秩序,也影响了银行收益。
“银行也是企业,最终追求的是利润。”某国有银行人士对记者说,从这个角度来说,银行是不愿意出现过多的提前还贷的。
业内人士解释,银行收益来自储蓄与贷款之间的利差,贷款是银行利润的主要来源。对比其他贷款,住房贷款是银行业务中最优质的个人贷款,业内一直有住房贷款是银行业绩的“压舱石”的共识。
2022年,银行对实体经济的贷款利率下降了34个基点。国家还要求银行,利率更低的中小微贷款占比不低于30%。因此,对银行来说,房贷已成为优质资产。
数据显示,2022年,居民存款同比多增近8万亿元。理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金等成为定期存款。
在资金成本增加、增量房贷下降的背景下,存量房贷被提前还贷,银行收益自然受到冲击。银行拉长提前还贷的时间线,一方面,可以减少利息损失;另一方面,也是希望一些客户可以取消提前还款的计划。
针对提前还贷扎堆的现象,有金融专家呼吁,可通过降低存量房贷利率来缓解。
部分分析师认为,加点是存量房贷利率偏高的一个重要原因,有必要对存量房贷利率进行分档打折,高利率多打折,低利率少打折或不打折。
而中金公司林英奇团队表示,提前还贷是居民收入和投资回报预期较弱的结果而非原因。应通过稳增长、稳地产改善预期,并加强贷款用途监控,以此减少提前还贷。如果出于金融让利的目的下调存量利率,可考虑通过下调存款利率或央行结构性货币工具对冲。(记者 周雁 实习生 江琳璐)
关键词: 国有银行
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